연금저축펀드 세액공제, 복리효과, 가입방법, 해지

연금저축펀드란

안녕하세요 재테크하는 따니입니다. 노후 대비, 재테크 관련 동영상을 보다 보면 전문가들 모두가 입을 모아 추천하는 상품이 있는데요. 바로 연금저축펀드입니다. 연금저축펀드는 말 그대로 노후 대비를 위해 가입하는 저축형 펀드인데요. 국민연금 외에 개인이 따로 가입 가능한 개인연금은 연금저축과 연금보험으로 나뉩니다. 연금저축은 신탁, 펀드, 보험으로 나뉘는데 신탁은 현재 판매가 중지되어 개인은 펀드나 보험에만 가입할 수 있습니다. 연금저축보험은 원금 보장이 가능해 안정성이 높지만 중도 인출이 불가하며, 연금저축펀드는 원금 보장은 되지 않지만 대체로 수익성이 높고 중도 인출이 가능하다는 장점이 있습니다.

 

■연금저축펀드 
증권 회사나 자산 운용사에 일정 기간 돈을 납입한 뒤 연금 형태로 지급받는 펀드

 

연금저축펀드 혜택 및 가입 방법

■ 세액공제 혜택

연금저축펀드는 연 납입금액 400만원까지 최대 66만원의 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 이 혜택은 연봉(종합소득)에 따라 세엑공제율이 다르며 연봉 5,500만원 이하 기준 현재 16.5% 세액공제가 가능합니다. 연봉 5,500만원~1.2억원의 경우에는 13.2% 세액공제가 가능하고 연봉 1.2억원을 초과하는 경우에는 공제 한도가 300만원으로 13.2%까지 세액공제가 가능합니다. 따라서 연 소득 5,500만원의 근로자가 연 400만원을 연금저축펀드 계좌에 납입했을 시 세액공제 혜택으로 돌려받을 수 있는 금액은 528,000원이 됩니다.

 

연금저축펀드는 연간 최대 1800만원까지 넣을 수 있지만 세액공제 적용을 받을 수 있는 최대 금액이 400만으로 정해져 있습니다. 그렇기 때문에 한도 내에서 넣는 방법도 추천하는 방법 중 하나입니다. 

 

■ 소득세 면제 / 과세이연

일반적으로 이자 소득, 배당 소득이 생겼을 때는 15.4%의 소득세가 부과됩니다. 하지만 연금저축펀드의 경우 수익이 나더라도 소득세가 면제되어 ETF를 장기적으로 운용할 때 생기는 부수적인 세금이 들지 않고 복리 효과를 누릴 수 있습니다. 

 

연금저축펀드는 최소 5년 이상 가입, 만 55세 이후 10년 이상 분할 수령할 경우 낮은 수준의 연금소득세가 적용됩니다. 연금소득세는 나이에 따라 차등 적용되는데 만 55~69세 5.5%, 만 70~79세 4.4%, 만 80세 이상 3.3%의 연금소득세가 적용됩니다. 

 

■ 중도출금 가능 / 자유적립식

연금저축펀드는 자유적립식 상품으로 입금 시기와 입금 금액에 제한이 없습니다. (운용사에 따라 1만 원 정도 있을 수 있음) 세제 혜택의 경우 1월 1일~12월 31일 동안 넣은 금액이 자동 합산되므로 1일에 400만 원을 납입해도 세제 혜택을 받을 수 있습니다. 

 

연금저축펀드는 연금저축보험과 다르게 중도출금이 가능합니다. 하지만 당해에 납입한 금액과 세액공제를 받지 않은 금액에 한해서는 중도출금에 대한 과세가 없지만 원금 이외의 수익금에 대해서는 연금 소득세가 부과될 수 있습니다.

 

■ 가입 방법

연금저축펀드는 개별주 매매가 불가능하기 때문에 펀드, ETF 같은 간접투자 상품만 매매할 수 있습니다. 펀드의 경우 펀드매니저를 통해 투자하는 형태로 펀드매니저의 능력과 정보력에 따라 높은 수익률을 올릴 수도 있고 그렇지 않을 수도 있습니다. ETF의 경우에는 펀드 상품에 비해 투자가 공격적이지 않기 때문에 높은 수익률을 올릴 수는 없지만 S&P 500 인덱스를 추종하는 ETF의 경우 연평균 수익률이 12.08%이기 때문에 안정적이라는 장점이 있습니다. (투자에 대한 판단은 자신의 몫입니다.) 

 

펀드와 ETF 중 어느 것에 투자할지 정했따면 자산운용사(증권사)를 선택해야 합니다. 펀드를 선택했다면 금융감독원 통합연금포털에서 수수료를 검색해 조건이 좋은 곳을 선택하면 되고, ETF를 선택했다면 세이브로에서 관심 있는 ETF 수수료를 검색해 증권사를 선택하면 됩니다. 같은 운용사라 하더라도 상품마다 수수료가 다르기 때문에 내가 관심 있는 상품에 대한 수수료가 저렴한 곳을 선택하면 합리적인 선택을 할 수 있습니다. 

 

연금저축펀드 해지

연금저축펀드는 세제 혜택이 좋다 보니 해지했을 때 기타 소득세가 총액의 16.5%가 부과됩니다. 다른 상품에 비해 해지했을 시 부과되는 세금이 높은 편입니다. 하지만 납입 정지가 가능하고 급전이 필요할 경우에는 연금 담보 대출이 가능하기 때문에 해지보다는 납입 정지, 연금 담보 대출을 추천드립니다. 

 

연금저축펀드는 복리 효과를 누릴 수 있기 때문에 금액이 소액이더라도 빨리 시작하는 게 좋습니다. 이자를 받을 수 있는 기간이 훨씬 길어지기 때문입니다. 계좌에 돈만 넣어 두면 납입액의 13.2~16.5%를 세액공제 혜택으로 돌려주는 금융상품은 찾아보기 힘들기 때문에 연금저축펀드에 아직 가입하지 않았다면 고민해 보시길 바랍니다.

 

오늘도 제 글을 읽어 주셔서 감사합니다.